本文为政策信息科普分享，不涉及任何产品推广。内容整理自中国支付清算协会公开发布信息及新华社、人民日报等权威媒体报道。
"帮我点一杯常喝的奶茶""帮我叫辆车去机场""帮我把购物车里的东西结算了"——当这些指令不再由人亲手操作，而是由AI智能体直接完成搜索、下单乃至付款，支付环节就从"人发起"走向了"AI代为发起"。这种被称为智能体支付（AI Agent Payment） 的新形态，正在从概念走向规模化商用。
2026年8月24日，中国支付清算协会在中国人民银行指导下，正式印发《智能体支付应用自律公约》（中支协发〔2026〕128号，以下简称《公约》），自发布之日起实施。这是国内首个针对智能体支付场景的全国性支付行业自律规则，全文共8章34条，经协会第五届常务理事会第二次会议审议通过。
本文对《公约》的核心内容作系统梳理，帮助大家看懂AI支付的"新规矩"。
一、什么是智能体支付？
按照《公约》定义，智能体支付应用是指：会员单位利用大模型等人工智能技术，在用户授权的前提下，根据用户真实意思表示，使用智能体与电子商务等数字服务进行交互，发起和执行支付指令。
通俗地说，就是你授权一个AI助手，让它替你跟商家、平台"对话"，完成下单和付款。
根据智能体技术发展和用户授权深度的演进，《公约》将智能体支付划分为三个发展阶段：
智能体辅助支付：AI帮忙搜索、推荐、生成订单，但每笔付款仍由用户本人确认完成——这是当前行业所处的主流阶段；
预设条件下智能体自主支付：用户事先设定金额、场景等边界条件，条件之内AI可自主完成支付；
泛条件智能体自主支付：授权范围更宽泛，AI在更开放的场景中自主决策支付——属于审慎探索阶段。
二、为什么是现在出台？
产业侧：2026年以来，智能体支付加速落地。支付宝宣布"AI支付"已完成3亿笔AI智能体交易、支持95%通用智能体框架；微信支付发布面向AI的支付接入技能包并推出AI专属卡；京东发布智能体自主支付协议；中国银联联合15家商业银行推出AI智能体银行卡产品。
问题侧：AI替人付钱在带来便利的同时，也暴露出模型幻觉、越权支付、交易主体模糊、出问题后权责难界定等风险。
制度侧：据协会介绍，前期已有不少会员单位反映，行业开展了智能体支付探索实践，但缺乏统一、可参考的标准规则，希望出台自律指引。《公约》正是在这一背景下，以柔性自律治理手段为创新划定安全边界。
三、《公约》给谁立规矩？
《公约》适用于开展智能体支付应用的协会会员单位，包括在智能体支付应用中提供账户管理、交易处理、收单、转接清算等服务的机构——涵盖银行、非银行支付机构、清算机构等。
四、五项基本原则
《公约》明确会员单位开展智能体支付应用应遵循五项原则：
坚持依法合规：严格遵循国家及金融行业法律法规、技术规范，落实网络安全、数据安全、个人隐私保护要求，将合规理念贯穿全流程；
强化责任落实：支付核心环节必须由持牌机构开展，按照"谁提供支付服务谁负责"承担主体责任；
坚持支付为民：聚焦用户真实需求，提升服务可得性、便利性和普惠性，不得歧视性差别对待；
坚持科技向善：防范技术滥用、算法歧视、过度诱导消费；兼顾不同群体数字能力差异，保留必要的人工服务和替代性支付渠道，防止加剧数字鸿沟；
坚持有序竞争：不得通过排他合作、强制捆绑、低价补贴等方式限制用户选择，不得扰乱市场经营秩序。
五、四大核心管理要求
1. 智能体管理：从KYC走向KYA
传统支付风控回答的是"谁在付款"（KYC，了解你的客户）；智能体时代，还要回答"什么在付款"。
《公约》要求会员单位在KYC基础上，探索建立KYA（了解你的智能体） 机制：
对接入支付链路的智能体身份进行识别、验证，对用户实行实名制管理，通过协议明确"智能体—用户"的对应关系；
探索按高、中、低风险等级对接入的智能体进行分级分类管理，重点关注模型来源、身份标识、权限边界、接口调用和行为特征；
严防恶意智能体接入支付业务场景，从源头解决"谁在发起支付"的身份信任问题。
2. 授权管理：边界清晰、意愿真实、可追溯
3. 风险防范：资金、模型、数据、伦理全链条管理
资金安全：建立分级分类管理机制，通过交易限额等方式防范智能体超额支取、越权划转；
可信存证：对用户授权、模型决策、支付指令、风险控制等关键过程，形成可验证、可追溯、不可篡改的证据链，为争议处理和责任认定提供依据；
技术安全：在算法及模型安全（防范幻觉、黑箱、注入攻击）、网络安全、数据安全（最小必要原则）、科技伦理审查等方面强化管理；
业务合规：落实反洗钱、反恐怖融资、反电信网络诈骗、打击赌博等要求，严禁利用智能体开展非法支付活动；
高风险场景审慎：对跨智能体平台调用、大额交易等场景，在充分评估、测试验证和持续监测基础上审慎开展；
应急处置：建立突发事件应急处理机制，发生群体性纠纷等重大风险事件时及时启动预案。
4. 消费者权益保护
建立健全投诉受理机制，明确责任部门和客服渠道，及时处理差错争议；
为用户提供便捷的智能体支付应用关闭、信息查询通道，以清晰可理解的方式展示服务内容、授权规则和任务执行结果，保障自主选择权；
积极开展消费者教育，帮助用户理解业务功能、授权方式及潜在风险；
对老年人、未成年人等群体设置更审慎的风险提示、权限控制和交易保护措施，鼓励为老年人开通专属人工客服。
六、AI"自主付钱"落地前，须先报备
《公约》对智能体自主发起支付交易持审慎态度：
会员单位应坚持以应用为导向、以场景为牵引，审慎探索开展智能体自主发起支付交易的应用；
预设条件下自主支付、泛条件自主支付等应用，在正式对外开展业务、向公众提供服务前，应向中国支付清算协会报备；
须通过相关业务评估和安全测试，充分开展业务有效性、技术安全性、伦理符合性等方面的评估验证；
配套人工服务、风险监控、舆情监测、应急处置、回退机制等保障措施。
七、行业落地进展一览
| 时间 | 机构 | 主要动态 |
|---|
| 2026年4月 | 微信支付 | 发布面向AI的支付接入技能包（Skill），"唤起AI—加载Skill—说出需求"即可接入 |
| 2026年5月 | 支付宝 | 宣布完成3亿笔AI智能体交易、支持95%通用智能体框架，发布Token Pay服务与AI钱包产品 |
| 2026年6月 | 京东 | 发布智能体自主支付协议，参照自动驾驶划分L0—L5六个等级，重点聚焦L3（边界内系统裁决放行）与L4（预设范围内自主完成支付） |
| 2026年6月 | 微信支付 | 推出AI专属卡，将AI消费资金与零钱主账户隔离，支持自主充值、限额管控 |
| 2026年7月 | 中国银联 | 联合15家商业银行推出AI智能体银行卡产品，平安银行、浦发银行、交通银行等已率先发卡 |
监管层面，2026年8月27日，中国人民银行副行长陆磊在第十五届中国支付清算论坛上表示：当前全球范围内智能体支付发展部分仍处在"智能体辅助支付"阶段；过去一年，国内外银行卡组织、支付机构及科技公司密集发布了10多项智能体支付相关协议，未来产品层面的竞争将延伸到协议、技术标准层面。人民银行将持续加强对智能体支付的跟踪研究，指导支付清算协会发挥行业自律作用，后续在统筹协议和标准、创新风险治理等方面持续发力。
八、对普通用户意味着什么？
对消费者而言，《公约》带来的变化可以概括为五句话：
开通前看清楚：授权协议必须写明交易限额、扣款账户、有效期，开通AI支付前请留意这些关键条款；
大额交易有把关：跨平台调用、大额支付等高风险场景将被更严格地审核；
不想用随时关：机构必须提供便捷的关闭通道和信息查询通道，授权可撤回；
出问题找得到人：投诉受理机制是硬性要求，人工客服和传统支付方式会继续保留；
老人孩子有特别保护：针对老年人、未成年人的风险提示和权限控制将更加审慎。
结语
《公约》作为行业自律文件，以"持牌兜底、智能体可识别、授权可控制、用户可退出"为核心思路，在鼓励创新和守护安全之间划出了清晰边界。从扫码支付到刷脸支付，再到智能体支付，每一次支付形态升级都伴随着规则的同步演进。规矩先行，技术才能行稳致远。
资料来源：
新华社：《中国支付清算协会发布〈智能体支付应用自律公约〉》，2026-08-24
中国支付清算协会：《关于印发〈智能体支付应用自律公约〉的通知》（中支协发〔2026〕128号）
人民日报：《智能体支付应用迎来行业自律公约 如何给AI支付立规矩》，2026-08-27
经济参考报：《强化安全管理 智能体支付应用自律公约出台》，2026-08-25
证券时报、每日经济新闻、21世纪经济报道相关报道，2026-08
清华金融评论：《关于AI支付，央行副行长陆磊最新发声》，2026-08-28
免责声明： 本文为公开政策信息整理与科普分享，不构成任何投资、采购或法律建议；具体规则以《智能体支付应用自律公约》原文及监管部门最新解释为准。
